Tra cứu tín dụng là một phần thiết yếu của hệ thống tài chính, nhưng không phải tất cả các loại tra cứu đều có tác động như nhau đến điểm tín dụng của bạn. Có hai loại chính: tra cứu tín dụng cứng (hard pulls) và tra cứu tín dụng mềm (soft pulls). Sự khác biệt giữa chúng rất quan trọng để duy trì sức khỏe tín dụng tốt. Bài viết này sẽ đi sâu vào tra cứu tín dụng mềm và làm rõ liệu chúng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hay không, đặc biệt dành cho độc giả Việt Nam quan tâm đến việc quản lý tín dụng cá nhân.
Tra cứu tín dụng mềm, đôi khi còn được gọi là “soft inquiries” hoặc “pre-qualification inquiries”, xảy ra khi bạn hoặc một tổ chức được phép xem xét báo cáo tín dụng của bạn cho các mục đích không liên quan đến việc quyết định cấp tín dụng mới. Điều này có nghĩa là, tra cứu mềm thường được sử dụng cho các mục đích như:
- Kiểm tra điểm tín dụng của chính bạn: Khi bạn sử dụng các dịch vụ như Experian (như trong bài viết gốc) hoặc các ứng dụng tài chính cá nhân khác để theo dõi điểm tín dụng của mình, đây là một tra cứu mềm. Bạn có thể tự do kiểm tra điểm tín dụng của mình thường xuyên mà không lo ảnh hưởng tiêu cực.
- Nhà tuyển dụng tiềm năng: Một số nhà tuyển dụng có thể thực hiện tra cứu tín dụng mềm như một phần của quá trình kiểm tra lý lịch, đặc biệt đối với các vị trí liên quan đến tài chính.
- Các công ty cung cấp dịch vụ tài chính tiếp thị trước: Các công ty thẻ tín dụng hoặc cho vay có thể sử dụng tra cứu mềm để xác định trước những khách hàng tiềm năng có thể đủ điều kiện cho sản phẩm của họ. Bạn có thể nhận được các ưu đãi “đã được phê duyệt trước” dựa trên các tra cứu mềm này.
Hình ảnh minh họa sự khác biệt giữa tra cứu tín dụng cứng và mềm, làm nổi bật việc tra cứu mềm không tác động đến điểm tín dụng.
Vậy, tra cứu tín dụng mềm có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không? Câu trả lời ngắn gọn là KHÔNG.
Tra cứu tín dụng mềm không được hiển thị cho các tổ chức cho vay khi họ xem xét báo cáo tín dụng của bạn để quyết định cấp tín dụng. Chúng chỉ hiển thị trên báo cáo tín dụng cá nhân của bạn, cho phép bạn theo dõi ai đã truy cập thông tin tín dụng của mình. Vì tra cứu mềm không được coi là dấu hiệu cho thấy bạn đang tích cực tìm kiếm tín dụng mới, nên chúng không ảnh hưởng đến điểm số FICO hoặc các mô hình điểm tín dụng phổ biến khác.
Tại sao tra cứu tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng?
Điểm tín dụng được tính toán dựa trên các yếu tố phản ánh rủi ro tín dụng của bạn đối với người cho vay. Các yếu tố này bao gồm lịch sử thanh toán, số tiền nợ, độ dài lịch sử tín dụng, loại tín dụng đang sử dụng và tín dụng mới. Tra cứu tín dụng mềm không được coi là tín dụng mới vì chúng không liên quan đến việc bạn đăng ký tín dụng mới.
Ngược lại, tra cứu tín dụng cứng xảy ra khi bạn nộp đơn xin tín dụng mới, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, thế chấp nhà hoặc bất kỳ loại tín dụng nào khác. Khi một tổ chức cho vay thực hiện tra cứu cứng, nó cho thấy bạn đang tích cực tìm kiếm tín dụng và có thể làm giảm nhẹ điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu bạn có nhiều tra cứu cứng trong một khoảng thời gian ngắn.
Khi nào bạn nên lo lắng về tra cứu tín dụng?
Bạn nên chú ý đến các tra cứu tín dụng cứng, đặc biệt là khi bạn đang chuẩn bị cho các giao dịch tài chính lớn như mua nhà hoặc ô tô. Việc có quá nhiều tra cứu cứng trong vòng 12-24 tháng có thể báo hiệu rủi ro cho người cho vay và có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc kiểm tra điểm tín dụng của chính bạn thông qua tra cứu mềm là một thực hành tài chính lành mạnh và không gây hại.
Tóm lại:
- Tra cứu tín dụng mềm là các yêu cầu xem xét báo cáo tín dụng của bạn cho các mục đích không liên quan đến việc cấp tín dụng mới.
- Tra cứu tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình thường xuyên thông qua tra cứu mềm mà không lo tác động tiêu cực.
- Hãy chú ý đến tra cứu tín dụng cứng, vì chúng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn có quá nhiều trong thời gian ngắn.
Hiểu rõ sự khác biệt giữa tra cứu tín dụng mềm và cứng là chìa khóa để quản lý điểm tín dụng hiệu quả. Đối với người tiêu dùng Việt Nam, việc nắm vững thông tin này giúp bạn tự tin hơn trong các quyết định tài chính và duy trì một hồ sơ tín dụng khỏe mạnh.
