Kiểm tra tín dụng mềm, hay còn gọi là soft inquiry, là một loại truy vấn vào báo cáo tín dụng của bạn. Điều đặc biệt là loại truy vấn này có thể được thực hiện bởi chính bạn hoặc bởi một công ty, ngay cả khi bạn không trực tiếp đăng ký vay tín dụng. Soft inquiry thường được sử dụng để sàng lọc các ưu đãi tài chính được chấp thuận trước hoặc cho mục đích kiểm tra lý lịch. Điểm quan trọng cần lưu ý là soft inquiry không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng là một chỉ số số học thể hiện mức độ tín nhiệm của bạn, được các tổ chức tài chính sử dụng để đánh giá khả năng bạn có đủ điều kiện vay vốn hay không.
Điểm Chính Cần Nhớ
- Soft inquiry là một loại truy vấn vào báo cáo tín dụng, có thể do bạn hoặc công ty khởi xướng.
- Soft inquiry có thể xảy ra ngay cả khi bạn không đăng ký vay tín dụng.
- Mục đích chính của soft inquiry là sàng lọc ưu đãi chấp thuận trước hoặc kiểm tra lý lịch.
- Điểm tín dụng không bị ảnh hưởng bởi soft inquiry.
- Ngược lại, hard inquiry (kiểm tra tín dụng cứng) có thể tạm thời tác động đến điểm tín dụng của bạn.
Cách Thức Hoạt Động Của Soft Inquiry
Các tổ chức tài chính và bên cho vay luôn muốn nắm bắt được tình hình quản lý nợ và lịch sử tín dụng của bạn. Họ có thể quan tâm đến các thông tin như số lần thanh toán trễ hạn hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng, ví dụ như bạn đã vay bao nhiêu trên mỗi khoản vay hoặc thẻ tín dụng.
Soft inquiry, còn được gọi là “soft pull”, cho phép bên cho vay xem xét báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để đánh giá khả năng quản lý tín dụng của bạn. Điều này giúp họ có cái nhìn sơ bộ về mức độ rủi ro khi cho bạn vay.
Bạn cũng có thể tự mình thực hiện soft inquiry khi bạn kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân. Dưới đây là một số ví dụ phổ biến về soft inquiry:
- Nhà tuyển dụng tiềm năng kiểm tra tín dụng của bạn.
- Các tổ chức tài chính mà bạn đang giao dịch kiểm tra tín dụng của bạn.
- Các công ty thẻ tín dụng muốn gửi cho bạn các ưu đãi chấp thuận trước kiểm tra tín dụng của bạn.
- Bạn đăng ký chấp thuận trước cho khoản vay hoặc thế chấp.
Mặc dù soft inquiry không ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nhưng chúng vẫn được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn.
Phân Biệt Soft Inquiry và Hard Inquiry
Hard inquiry, hay “hard pull”, xảy ra khi bạn chính thức đăng ký vay tín dụng, ví dụ như khi bạn điền đơn đăng ký thẻ tín dụng. Hard inquiry cũng xảy ra khi bạn đăng ký thế chấp nhà, vay mua ô tô hoặc bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác mở rộng tín dụng cho bạn.
Hard pull có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn trong vài tháng và có thể lưu lại trên báo cáo tín dụng trong khoảng hai năm.
Các tổ chức tín dụng (credit bureaus) đưa hard inquiry vào tính toán điểm tín dụng vì nếu bạn đang đăng ký thêm tín dụng, bạn có thể có nguy cơ cao hơn không trả được các khoản nợ hiện có. Tuy nhiên, soft inquiry không ảnh hưởng đến điểm tín dụng vì chúng không phải là một phần của quy trình đăng ký tín dụng chính thức. Do đó, các tổ chức tín dụng không đưa chúng vào tính toán điểm tín dụng.
Tóm lại, soft inquiry là các truy vấn mà bạn không yêu cầu hoặc được thực hiện cho mục đích cung cấp thông tin, trong khi hard inquiry là một phần của quy trình đăng ký tín dụng.
Lưu Ý Đặc Biệt
Nếu bạn lo ngại về tác động của hard inquiry đối với điểm tín dụng của mình, hãy tránh đăng ký bất kỳ khoản vay hoặc tín dụng nào mà bạn không thực sự cần. Ngoài ra, trước khi đăng ký tài khoản ngân hàng hoặc hợp đồng điện thoại di động, hãy hỏi xem liệu việc này có dẫn đến hard pull tín dụng hay không. Cẩn trọng về loại truy vấn tín dụng được thực hiện trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ giúp bạn kiểm soát tốt hơn điểm tín dụng của mình.
Nếu bạn thấy một hard pull không rõ ràng trên báo cáo tín dụng của mình, hãy liên hệ với tổ chức tài chính đã khởi xướng nó. Đó có thể là dấu hiệu cho thấy ai đó đã gian lận đăng ký tín dụng bằng tên của bạn. Hoặc cũng có thể chỉ là một lỗi đơn giản mà bạn có thể giải quyết với tổ chức báo cáo tín dụng.
Để được hỗ trợ thêm trong việc phát hiện sai sót trên báo cáo tín dụng, bạn có thể cân nhắc sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng.
Lợi Ích Của Soft Inquiry
Bạn có thể sử dụng soft inquiry để hiểu rõ hơn về cách điểm tín dụng của bạn được báo cáo với các tổ chức tín dụng khác nhau. Một trong những cách tốt nhất để thực hiện điều này là tận dụng các báo cáo và điểm tín dụng miễn phí được cung cấp thông qua công ty thẻ tín dụng của bạn.
Hầu như mọi công ty thẻ tín dụng đều cung cấp cho chủ thẻ đánh giá điểm tín dụng miễn phí và mỗi đánh giá sẽ khác nhau tùy thuộc vào cơ quan báo cáo được sử dụng. Các truy vấn này được coi là soft pull và có thể cung cấp cho bạn thông tin về điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của bạn mỗi tháng.
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (Fair Credit Reporting Act – FCRA) quy định cách các tổ chức hoặc cơ quan tín dụng thu thập và chia sẻ thông tin tài chính của bạn. Theo luật, bạn có quyền nhận bản sao báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ các tổ chức tín dụng. Bạn cũng có thể nhận bản sao báo cáo của mình từ trang web AnnualCreditReport.com.
Soft inquiry được liệt kê trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể cung cấp thông tin hữu ích về việc công ty nào đang cân nhắc mở rộng tín dụng cho bạn. Chúng sẽ được tìm thấy trong một tiêu đề phụ như “soft inquiry” hoặc “inquiry không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn”. Phần này của báo cáo tín dụng sẽ hiển thị chi tiết tất cả các soft inquiry, bao gồm tên của người yêu cầu và ngày truy vấn.
Sự Khác Biệt Giữa Soft Inquiry và Hard Inquiry Là Gì?
Điểm khác biệt chính là soft inquiry không ảnh hưởng đến điểm tín dụng, trong khi hard inquiry thì có. Thông thường, bên cho vay sẽ thực hiện soft inquiry để chấp thuận trước và hard inquiry khi bạn chính thức đăng ký tín dụng.
Mất Bao Nhiêu Điểm Với Mỗi Hard Inquiry?
Bạn có thể mất khoảng năm điểm khi đăng ký tín dụng yêu cầu hard inquiry. Tuy nhiên, sự sụt giảm điểm số này thường chỉ là tạm thời. Điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng bởi soft inquiry.
Tại Sao Hard Inquiry Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng?
Hard inquiry ảnh hưởng đến điểm tín dụng vì nó cho thấy các bên cho vay rằng bạn đang có nhu cầu vay tín dụng. Quá nhiều hard inquiry có thể cho thấy bạn là một người vay có rủi ro. Những người có từ sáu lần truy vấn tín dụng trở lên có khả năng tuyên bố phá sản cao hơn.
Kết Luận
Soft inquiry có thể cung cấp thông tin giá trị mà không gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nhưng để chính thức đăng ký tín dụng, bạn sẽ cần một hard inquiry. Hãy thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo các truy vấn tín dụng, cả soft và hard, đều được báo cáo chính xác.
