Kiểm tra tín dụng mềm cho thấy điều gì?

Khi bạn đăng ký vay tiền hoặc thẻ tín dụng, bạn có thể nghe nói về kiểm tra tín dụng mềm và kiểm tra tín dụng cứng (còn được gọi là truy vấn tín dụng mềm và truy vấn tín dụng cứng). Mặc dù cả hai loại truy vấn đều cung cấp cái nhìn sơ lược về tín dụng của bạn, nhưng sự khác biệt chính giữa kiểm tra tín dụng mềm và kiểm tra tín dụng cứng là kiểm tra tín dụng cứng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, trong khi kiểm tra tín dụng mềm thì không.

Sự khác biệt giữa kiểm tra tín dụng mềm và kiểm tra tín dụng cứng là gì?

Kiểm tra tín dụng là khi ai đó — thậm chí là bạn — kiểm tra tín dụng của bạn. Các tổ chức cho vay thực hiện kiểm tra cứng khi bạn chính thức đăng ký tín dụng, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ. Mặt khác, kiểm tra mềm dành cho việc phê duyệt trước hoặc khi bạn tự kiểm tra tín dụng của mình và chúng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Báo cáo tín dụng của bạn được quản lý bởi ba cơ quan tín dụng — Equifax, Experian và TransUnion. Lịch sử tín dụng của bạn, chẳng hạn như thanh toán đúng hạn hoặc trễ hạn, nằm trong báo cáo tín dụng của bạn và hiển thị cho bất kỳ ai thực hiện kiểm tra tín dụng đối với bạn.

Truy vấn tín dụng cứng là gì?

Truy vấn cứng là khi một tổ chức cho vay hoặc tổ chức khác yêu cầu quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn trước khi phê duyệt đơn đăng ký của bạn.

Điều này có thể được kích hoạt khi bạn đăng ký vay tiền hoặc thẻ tín dụng, hoặc thậm chí khi bạn ký hợp đồng thuê căn hộ mới. Ví dụ: nếu bạn đang tài trợ mua ô tô hoặc đăng ký thế chấp, các tổ chức cho vay đó sẽ thực hiện kiểm tra cứng tín dụng của bạn trước khi cung cấp phê duyệt cuối cùng cho khoản vay của bạn.

Các hoạt động sau đây có thể yêu cầu bạn cho phép kiểm tra tín dụng cứng:

• Đơn đăng ký thẻ tín dụng
• Bất kỳ loại đơn đăng ký vay nào (ô tô, thế chấp, cá nhân và sinh viên)
• Đơn đăng ký hạn mức tín dụng
• Đơn đăng ký thuê (nhà ở, thuê xe)
• Tăng hạn mức tín dụng
• Dịch vụ tiện ích
• Hợp đồng điện thoại di động mới

Các truy vấn cứng được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn và hiển thị cho bất kỳ ai kiểm tra tín dụng của bạn. Điều này là để các tổ chức cho vay biết rằng bạn có thể có nhiều khoản vay hơn sắp tới. Nói cách khác, nó có thể chứng minh khoản nợ mới tiềm ẩn chưa xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn.

Truy vấn cứng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng không nhiều. Khi nói đến Điểm FICO (mô hình chấm điểm được sử dụng phổ biến nhất), một truy vấn duy nhất thường sẽ làm giảm tối đa năm điểm và tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm. Điều đó có thể gây bất lợi nếu bạn cũng có một số mục tiêu cực khác — chẳng hạn như thanh toán trễ hạn hoặc số nợ lớn — đang đè nặng lên điểm số của bạn. Đây là những yếu tố khác quyết định điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn muốn cải thiện điểm tín dụng của mình trước khi đăng ký một khoản vay quan trọng, chẳng hạn như thế chấp, bạn có thể muốn hạn chế các lần kiểm tra cứng trong báo cáo tín dụng của mình.

Điều gì xảy ra nếu bạn có quá nhiều truy vấn cứng?

Nếu bạn có tín dụng tốt hoặc tín dụng xuất sắc, các truy vấn cứng có thể sẽ không làm giảm điểm tín dụng của bạn quá nhiều. Tuy nhiên, nếu bạn có tín dụng xấu, chúng có thể có ảnh hưởng lớn hơn đến sức khỏe tín dụng tổng thể của bạn. Hãy cân nhắc việc tạm dừng đăng ký tín dụng và thay vào đó tập trung vào cải thiện điểm số của bạn.

Có thể cảm thấy khó khăn để nâng điểm số của bạn lên một vị trí tốt. Tuy nhiên, xây dựng điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng để duy trì sức khỏe tài chính của bạn và có thể giúp bạn tiếp cận những thứ như lãi suất thấp và hạn mức tín dụng.

Ngoại lệ mua sắm lãi suất

Nhiều truy vấn trong một thời gian ngắn cho cùng một loại khoản vay có thể có nghĩa là bạn đang mua sắm lãi suất, vì vậy điểm tín dụng thường tính đến điều này và điểm số của bạn sẽ không bị giảm. Đây được gọi là ngoại lệ mua sắm lãi suất. Chỉ cần đảm bảo mua sắm khá nhanh vì ngoại lệ này có giới hạn. Bạn có thể có từ 14 đến 45 ngày để mua sắm khoản vay mua nhà hoặc ô tô và so sánh lãi suất mà không làm giảm điểm số của bạn.

Truy vấn tín dụng mềm là gì?

Truy vấn tín dụng mềm là khi các tổ chức cho vay xem xét tín dụng của bạn để đánh giá xem bạn có được chấp thuận trước cho tín dụng hay không, khi bạn tự kiểm tra tín dụng của mình hoặc khi các tổ chức như công ty bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ y tế và nhà tuyển dụng tiềm năng kiểm tra tín dụng của bạn trước khi cung cấp cho bạn báo giá hoặc thuê bạn.

Truy vấn mềm được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn, nhưng chỉ bạn mới có thể nhìn thấy chúng. Chúng cũng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Điều gì xảy ra nếu tín dụng của tôi bị kiểm tra mà không được phép?

Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm bất kỳ lỗi và kiểm tra tín dụng cứng bất thường nào là rất quan trọng đối với sức khỏe tài chính tổng thể của bạn. Nếu một kiểm tra cứng được thực hiện mà không có sự đồng ý của bạn, đó có thể là hành vi trộm cắp danh tính.

Nếu bạn thấy tín dụng của mình bị kiểm tra mà không được phép, bạn có thể:

• Liên hệ với chủ nợ. Nói chuyện trực tiếp với chủ nợ để tìm hiểu thêm. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), 1 trên 5 người tìm thấy lỗi trong báo cáo tín dụng của họ, vì vậy có khả năng việc kiểm tra tín dụng đã được thực hiện do lỗi.
• Gửi tranh chấp đến các cơ quan tín dụng. Nếu bạn thấy việc kiểm tra tín dụng được thực hiện do lỗi hoặc không có sự cho phép của bạn, bạn có thể gửi tranh chấp đến bất kỳ cơ quan tín dụng nào đã báo cáo truy vấn. Thông thường, quy trình tranh chấp được hoàn thành trong vòng 30 ngày.
• Nộp đơn khiếu nại. Bạn có thể gửi đơn khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) hoặc truy cập IdentityTheft.gov (hoạt động dưới sự quản lý của FTC) nếu bạn tin rằng tín dụng của mình đã bị sử dụng gian lận. FTC cũng cung cấp kế hoạch phục hồi trong trường hợp hoạt động gian lận.

Nhận báo cáo tín dụng của bạn miễn phí tại AnnualCreditReport.com.

Cách chuẩn bị cho tác động của việc kiểm tra tín dụng

Nếu bạn lo ngại về tác động của một truy vấn tín dụng đối với điểm số của mình, có một vài cách bạn có thể giảm thiểu tác động.

• Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện trước hay không: Một bước quan trọng đầu tiên khi mua sắm tín dụng là xác nhận xem các tổ chức cho vay có cho phép bạn đủ điều kiện trước hay không. Đủ điều kiện trước cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay bằng kiểm tra mềm sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Đủ điều kiện trước cũng sẽ cho phép bạn xem loại lãi suất, điều khoản, số tiền và phí bạn có thể nhận được từ chủ nợ, để bạn có thể so sánh các tổ chức cho vay dễ dàng hơn trước khi cam kết với một tổ chức.
• Cải thiện điểm số của bạn: Đảm bảo điểm tín dụng của bạn ở trạng thái tốt trước khi bạn đăng ký tín dụng không chỉ có thể hạn chế tác động của việc kiểm tra tín dụng mà còn giúp bạn nhận được lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn. Để thực hiện việc này, bạn có thể tham khảo ý kiến của cố vấn tín dụng có thể giúp bạn tìm hiểu những điều phức tạp trong việc cải thiện điểm tín dụng của mình.