Kiểm tra tín dụng mềm, hay còn gọi là “soft inquiry” hoặc “soft pull”, là một loại kiểm tra lý lịch tín dụng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Loại kiểm tra này có thể được thực hiện bởi chính bạn hoặc bởi các công ty, ngay cả khi bạn không trực tiếp đăng ký vay tín dụng. Mục đích chính của kiểm tra tín dụng mềm là để sàng lọc trước các ưu đãi tài chính được chấp thuận trước hoặc cho mục đích kiểm tra lý lịch. Điều quan trọng cần nhớ là kiểm tra tín dụng mềm không tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, là một chỉ số số học thể hiện mức độ tín nhiệm của bạn, được các tổ chức tín dụng sử dụng để quyết định có nên cấp tín dụng cho bạn hay không.
Điểm chính cần ghi nhớ
- Kiểm tra tín dụng mềm là một yêu cầu xem xét báo cáo tín dụng của bạn, có thể do bạn hoặc công ty khởi xướng.
- Kiểm tra tín dụng mềm có thể xảy ra ngay cả khi bạn không đăng ký tín dụng.
- Mục đích chính là sàng lọc các ưu đãi được chấp thuận trước hoặc kiểm tra lý lịch.
- Điểm tín dụng không bị ảnh hưởng bởi kiểm tra tín dụng mềm.
- Kiểm tra tín dụng cứng có thể tạm thời ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Kiểm tra tín dụng mềm hoạt động như thế nào?
Các tổ chức tài chính và chủ nợ muốn đánh giá khả năng quản lý nợ và lịch sử tín dụng của bạn một cách hiệu quả. Họ có thể quan tâm đến các thông tin như số lần thanh toán trễ hạn hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng, ví dụ như bạn đã vay bao nhiêu trên mỗi khoản vay hoặc thẻ tín dụng.
Kiểm tra tín dụng mềm cho phép chủ nợ xem xét báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để nắm bắt tổng quan về cách bạn quản lý tín dụng. Điều này giúp họ đánh giá mức độ rủi ro khi cho bạn vay tiền.
Kiểm tra tín dụng mềm có thể xảy ra khi bạn tự kiểm tra báo cáo tín dụng của mình. Dưới đây là một số ví dụ phổ biến nhất về kiểm tra tín dụng mềm:
- Nhà tuyển dụng tiềm năng kiểm tra tín dụng của bạn trong quá trình tuyển dụng.
- Các tổ chức tài chính bạn đang giao dịch kiểm tra tín dụng của bạn để đánh giá rủi ro và đưa ra các ưu đãi phù hợp.
- Các công ty thẻ tín dụng muốn gửi cho bạn các ưu đãi được chấp thuận trước sẽ kiểm tra tín dụng của bạn.
- Bạn đăng ký để được chấp thuận trước cho một khoản vay hoặc thế chấp.
Mặc dù kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, chúng vẫn được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn.
Phân biệt kiểm tra tín dụng mềm và kiểm tra tín dụng cứng
Kiểm tra tín dụng cứng, hay “hard inquiry” hoặc “hard pull”, xảy ra khi bạn chính thức đăng ký tín dụng, ví dụ như khi bạn điền đơn đăng ký thẻ tín dụng. Kiểm tra tín dụng cứng cũng xảy ra khi bạn đăng ký vay thế chấp nhà, vay mua ô tô hoặc bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác mở rộng tín dụng cho bạn.
Kiểm tra tín dụng cứng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong vài tháng và có thể lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong khoảng hai năm.
Các trung tâm tín dụng đưa kiểm tra tín dụng cứng vào tính toán điểm tín dụng vì nếu bạn đang đăng ký thêm tín dụng, bạn có thể có nguy cơ cao hơn không trả được các khoản nợ hiện có. Tuy nhiên, kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng vì chúng không phải là một đơn đăng ký tín dụng chính thức. Do đó, các trung tâm tín dụng không đưa chúng vào tính toán điểm tín dụng.
Tóm lại, kiểm tra tín dụng mềm là các yêu cầu kiểm tra mà bạn không yêu cầu hoặc được thực hiện cho mục đích thông tin, trong khi kiểm tra tín dụng cứng là một phần của quy trình đăng ký tín dụng.
Những điều cần lưu ý đặc biệt
Nếu bạn lo ngại về tác động của kiểm tra tín dụng cứng đến điểm tín dụng của mình, hãy tránh đăng ký bất kỳ khoản vay hoặc tín dụng nào bạn không thực sự cần. Ngoài ra, trước khi đăng ký tài khoản ngân hàng hoặc hợp đồng điện thoại di động, hãy hỏi xem liệu điều đó có dẫn đến kiểm tra tín dụng cứng hay không. Cẩn trọng về loại kiểm tra tín dụng được thực hiện đối với tín dụng của bạn sẽ giúp bạn kiểm soát điểm tín dụng của mình tốt hơn.
Nếu bạn thấy một kiểm tra tín dụng cứng không rõ ràng trên báo cáo tín dụng của mình, hãy liên hệ với tổ chức tài chính đã khởi xướng nó. Đây có thể là dấu hiệu cho thấy ai đó đã gian lận đăng ký tín dụng bằng tên của bạn. Hoặc cũng có thể là một lỗi đơn giản mà bạn có thể giải quyết với trung tâm báo cáo tín dụng.
Để được hỗ trợ thêm trong việc phát hiện sai sót trên báo cáo tín dụng của mình, hãy cân nhắc sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng.
Lợi ích của kiểm tra tín dụng mềm
Bạn có thể sử dụng kiểm tra tín dụng mềm để hiểu rõ hơn về cách điểm tín dụng của bạn được báo cáo với các trung tâm tín dụng khác nhau. Một trong những cách tốt nhất để thực hiện điều này là tận dụng các báo cáo và điểm tín dụng miễn phí được cung cấp thông qua công ty thẻ tín dụng của bạn.
Hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều cung cấp cho chủ thẻ đánh giá điểm tín dụng miễn phí và mỗi đánh giá sẽ khác nhau tùy thuộc vào cơ quan báo cáo được sử dụng. Những yêu cầu này được coi là kiểm tra tín dụng mềm và có thể cung cấp cho bạn thông tin về điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của bạn mỗi tháng.
Luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) quy định cách các trung tâm hoặc cơ quan tín dụng thu thập và chia sẻ thông tin tài chính của bạn. Theo luật, bạn có quyền nhận bản sao báo cáo tín dụng miễn phí mỗi 12 tháng từ các trung tâm tín dụng. Bạn cũng có thể nhận bản sao báo cáo của mình từ AnnualCreditReport.com.
Kiểm tra tín dụng mềm được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn và chúng có thể cung cấp thông tin hữu ích về việc công ty nào đang cân nhắc mở rộng tín dụng cho bạn. Chúng sẽ được tìm thấy trong phần phụ đề như “kiểm tra tín dụng mềm” hoặc “các yêu cầu không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn”. Phần này của báo cáo tín dụng sẽ hiển thị chi tiết tất cả các kiểm tra tín dụng mềm, bao gồm tên người yêu cầu và ngày yêu cầu.
Sự khác biệt giữa kiểm tra tín dụng cứng và mềm là gì?
Kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, trong khi kiểm tra tín dụng cứng thì có. Thông thường, người cho vay sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng mềm để chấp thuận trước và kiểm tra tín dụng cứng khi bạn chính thức đăng ký tín dụng.
Tôi mất bao nhiêu điểm khi kiểm tra tín dụng cứng?
Bạn có thể mất khoảng năm điểm khi đăng ký tín dụng yêu cầu kiểm tra tín dụng cứng. Điểm tín dụng giảm thường chỉ là tạm thời. Điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng bởi kiểm tra tín dụng mềm.
Tại sao kiểm tra tín dụng cứng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi?
Kiểm tra tín dụng cứng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn vì nó cho người cho vay thấy rằng bạn đang cần tín dụng. Quá nhiều kiểm tra tín dụng cứng có thể cho thấy bạn là một người có rủi ro. Những người có sáu hoặc nhiều hơn yêu cầu kiểm tra tín dụng có nhiều khả năng tuyên bố phá sản.
Kết luận
Kiểm tra tín dụng mềm có thể cung cấp thông tin giá trị mà không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nhưng để chính thức đăng ký tín dụng, bạn sẽ cần kiểm tra tín dụng cứng. Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên để đảm bảo các kiểm tra tín dụng, cả mềm và cứng, được báo cáo chính xác.
