Kiểm tra tín dụng, còn được gọi là truy vấn tín dụng, là quá trình một công ty xem xét thông tin từ báo cáo tín dụng của bạn để hiểu về hành vi tài chính của bạn. Họ không phải lúc nào cũng cần sự đồng ý của bạn để thực hiện việc này, nhưng họ phải có lý do chính đáng (ví dụ: bạn đăng ký vay tiền với họ).
Các công ty có thể thực hiện truy vấn tín dụng đối với bạn bao gồm:
- Ngân hàng và hiệp hội xây dựng
- Nhà cung cấp tín dụng
- Nhà cung cấp dịch vụ tiện ích (ví dụ: gas, nước và điện)
- Đại lý cho thuê và chủ nhà
- Công ty điện thoại di động
- Nhà tuyển dụng (mặc dù họ sẽ không xem toàn bộ báo cáo của bạn)
Là một phần của kiểm tra tín dụng, các công ty có thể xem xét liệu bạn đã trả lại khoản tín dụng đúng hạn hay chưa, bạn hiện có bao nhiêu tín dụng và bạn đang quản lý nó như thế nào. Họ cũng có thể xem xét bất kỳ liên kết tài chính nào bạn có thể có (chẳng hạn như người mà bạn dùng chung tài khoản ngân hàng hoặc thế chấp) và lịch sử tín dụng của họ như thế nào.
Điều đáng chú ý là việc tự kiểm tra báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn sẽ không ảnh hưởng đến điểm số hoặc khả năng bạn được chấp nhận tín dụng – bất kể bạn kiểm tra chúng bao nhiêu lần.
Có hai loại kiểm tra tín dụng – kiểm tra tín dụng mềm (hoặc truy vấn mềm) và kiểm tra tín dụng cứng (hoặc truy vấn cứng).
Kiểm tra tín dụng mềm là gì?
Kiểm tra tín dụng mềm là xem xét ban đầu một số thông tin nhất định trên báo cáo tín dụng của bạn. Các công ty thực hiện truy vấn mềm để quyết định mức độ thành công của đơn đăng ký của bạn mà không cần tiến hành kiểm tra đầy đủ lịch sử tín dụng của bạn.
Điều quan trọng là, truy vấn mềm không hiển thị cho các công ty – vì vậy chúng không có tác động đến điểm tín dụng của bạn hoặc bất kỳ đơn đăng ký tín dụng nào trong tương lai mà bạn có thể thực hiện. Chỉ bạn mới có thể nhìn thấy chúng trong báo cáo của mình và không quan trọng có bao nhiêu truy vấn mềm. Khi bạn so sánh thẻ tín dụng, khoản vay và thế chấp với Experian, một truy vấn mềm sẽ được thực hiện trên báo cáo của bạn. Hãy nhớ rằng, chúng tôi là nhà môi giới tín dụng, không phải là người cho vay†.
Kiểm tra tín dụng cứng là gì?
Kiểm tra tín dụng cứng xảy ra khi một công ty thực hiện tìm kiếm đầy đủ báo cáo tín dụng của bạn. Mỗi lần kiểm tra cứng được ghi lại trong báo cáo của bạn, vì vậy bất kỳ công ty nào tìm kiếm nó sẽ có thể thấy rằng bạn đã đăng ký tín dụng.
Quá nhiều lần kiểm tra tín dụng cứng trong một khoảng thời gian ngắn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong sáu tháng, làm giảm khả năng bạn được chấp thuận tín dụng trong tương lai.
Nếu bạn đăng ký tín dụng, công ty bạn đăng ký sẽ thực hiện kiểm tra cứng báo cáo tín dụng của bạn để xem xét sự phù hợp của bạn. Nhưng bạn cũng có thể phải chịu kiểm tra cứng từ các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích và công ty điện thoại di động khi đăng ký sử dụng dịch vụ của họ.
Sự khác biệt giữa kiểm tra tín dụng mềm và kiểm tra tín dụng cứng là gì?
Kiểm tra tín dụng mềm không hiển thị cho các công ty, nhưng kiểm tra tín dụng cứng thì có. Điều đó có nghĩa là kiểm tra tín dụng mềm sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn (bất kể có bao nhiêu lần kiểm tra), trong khi mỗi lần kiểm tra tín dụng cứng có thể làm giảm điểm số của bạn.
Dưới đây là một số ví dụ về thời điểm kiểm tra tín dụng mềm có thể xảy ra:
- Bạn tìm kiếm báo cáo tín dụng của riêng mình
- Một công ty tìm kiếm báo cáo tín dụng của bạn như một phần của kiểm tra danh tính
- Bạn sử dụng Experian để so sánh tín dụng và xem mức độ đủ điều kiện của bạn
Dưới đây là một số ví dụ về thời điểm kiểm tra tín dụng cứng có thể xảy ra:
- Bạn đăng ký vay, thẻ tín dụng hoặc thế chấp
- Bạn đăng ký với một công ty dịch vụ tiện ích
- Bạn đăng ký hợp đồng điện thoại di động trả tiền hàng tháng
Tại sao kiểm tra tín dụng mềm lại hữu ích?
Vì kiểm tra tín dụng mềm không để lại dấu vết nào trên báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể sử dụng chúng để xem mức độ đủ điều kiện của bạn cho nhiều loại tín dụng mà không cần thực sự đăng ký – cho dù bạn đang tìm kiếm khoản vay để trả tiền cho kỳ nghỉ hay thẻ tín dụng cho các giao dịch mua hàng ngày. Không có giới hạn về số lượng kiểm tra mềm bạn có thể có và chúng sẽ không bao giờ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn có nhiều lần kiểm tra gần nhau.
Tôi có thể ‘trượt’ kiểm tra tín dụng mềm không?
Đừng lo lắng, bạn không thể ‘trượt’ kiểm tra tín dụng mềm. Với truy vấn mềm, bạn không thực sự đăng ký bất cứ điều gì – vì vậy nó sẽ không dẫn đến quyết định của người cho vay. Nhưng kiểm tra tín dụng mềm có thể cho thấy cơ hội đơn đăng ký tín dụng của bạn được chấp thuận.
Tại sao kiểm tra tín dụng cứng lại ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi?
Nhiều đơn đăng ký tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn có thể khiến các công ty nghĩ rằng bạn đang gặp khó khăn về tài chính hoặc bạn quá phụ thuộc vào việc vay mượn. Kiểm tra tín dụng cứng cho thấy bạn đã đăng ký tín dụng, vì vậy chúng báo hiệu cho người cho vay rằng bạn có thể có rủi ro cao hơn.
Thực hiện quá nhiều đơn đăng ký tín dụng cùng một lúc có thể là lý do khiến bạn bị từ chối tín dụng. Xem hướng dẫn của chúng tôi về những lý do phổ biến nhất khiến mọi người bị từ chối tín dụng để biết thêm thông tin.
Hầu hết các truy vấn cứng sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong 12 tháng.
Tôi có thể tránh kiểm tra tín dụng cứng không?
Để giảm thiểu số lượng truy vấn cứng trên báo cáo của bạn, bạn cần thực hiện càng ít đơn đăng ký tín dụng càng tốt. Nhưng bạn có thể đảm bảo các đơn đăng ký bạn thực hiện có cơ hội được chấp nhận cao hơn, bằng cách chỉ đăng ký tín dụng mà bạn đủ điều kiện.
Bạn có thể kiểm tra xếp hạng đủ điều kiện của mình cho thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân khi bạn so sánh chúng với Experian. Điều này miễn phí và chỉ có truy vấn mềm được ghi lại trên báo cáo của bạn, có nghĩa là điểm số của bạn sẽ không bị ảnh hưởng trừ khi bạn thực sự đăng ký.
Với đăng ký CreditExpert hoặc ID Plus, bạn cũng có thể khóa Báo cáo tín dụng Experian của mình để giúp bảo vệ bản thân khỏi những kẻ gian lận đăng ký tín dụng dưới tên bạn.
Tôi có thể xóa các truy vấn cứng không?
Không, bạn không thể xóa truy vấn cứng nếu đó là kết quả của đơn đăng ký tín dụng mà bạn đã thực hiện. Nhưng hầu hết các truy vấn cứng sẽ biến mất khỏi báo cáo của bạn sau một năm.
Tuy nhiên, nếu bạn thấy một truy vấn cứng trên báo cáo của mình mà bạn không nhận ra, đó có thể là dấu hiệu của gian lận hoặc đánh cắp danh tính. Nếu bạn trở thành nạn nhân của gian lận, người cho vay sẽ khắc phục nhanh chóng bất kỳ thiệt hại nào cho báo cáo và điểm số của bạn. Đội ngũ Nạn nhân Gian lận của chúng tôi cũng có thể giúp bạn giải quyết mọi việc.
Làm thế nào bạn có thể giảm tác động của kiểm tra tín dụng cứng?
Nếu bạn phải thực hiện các đơn đăng ký tín dụng – cho dù là hợp đồng điện thoại di động mới, khoản vay hay thẻ tín dụng – việc giãn cách chúng có thể giúp bảo vệ điểm số của bạn. Một quy tắc chung là không quá hai hoặc ba đơn đăng ký mỗi vài tháng, mặc dù hãy nhớ rằng các công ty khác nhau có các tiêu chí khác nhau khi nói đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn đăng ký tín dụng và điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, có thể có các bước bạn có thể thực hiện để cải thiện lại điểm và giữ cho nó khỏe mạnh. Bạn có thể có được ý tưởng về cách người cho vay có thể nhìn nhận bạn bằng cách kiểm tra Điểm tín dụng Experian miễn phí của bạn.
