Un contrôle de crédit souple est une demande de consultation de votre rapport de crédit, effectuée par vous-même ou par une entreprise, même si vous ne demandez pas de crédit. Il est principalement utilisé pour présélectionner des offres financières préapprouvées ou pour des vérifications d’antécédents. Un contrôle de crédit souple n’affecte pas votre pointage de crédit, qui est une représentation numérique de votre solvabilité que les créanciers utilisent pour déterminer s’ils doivent vous accorder du crédit.
Un contrôle de crédit souple, également appelé « soft pull », permet aux créanciers d’examiner votre rapport de crédit et votre pointage de crédit afin de mieux comprendre comment vous gérez le crédit. Il peut leur donner une indication de votre niveau de risque en tant qu’emprunteur. Un contrôle de crédit souple peut avoir lieu lorsque vous vérifiez vous-même votre rapport de crédit.
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Voici quelques exemples courants de contrôles de crédit souples : un employeur potentiel vérifie votre crédit ; les institutions financières avec lesquelles vous faites affaire vérifient votre crédit ; une société émettrice de cartes de crédit qui souhaite vous envoyer des offres préapprouvées vérifie votre crédit ; vous faites une demande de préapprobation pour un prêt ou une hypothèque. Bien que les contrôles de crédit souples n’affectent pas votre pointage de crédit, ils sont répertoriés dans votre rapport de crédit.
Un contrôle de crédit strict, ou « hard pull », se produit lorsque vous demandez officiellement un crédit, par exemple en remplissant une demande de carte de crédit. Les contrôles de crédit stricts se produisent également lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou tout autre produit financier qui vous accorde du crédit.
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Les « hard pull » peuvent faire baisser votre pointage de crédit pendant quelques mois et peuvent rester dans votre rapport de crédit pendant environ deux ans. Les agences d’évaluation du crédit tiennent compte des « hard inquiry » dans votre pointage de crédit, car si vous demandez un crédit supplémentaire, vous pourriez être plus à risque de ne pas rembourser vos dettes existantes. Cependant, les « soft inquiry » n’affectent pas votre pointage de crédit car il ne s’agit pas de demandes de crédit formelles. Par conséquent, les agences d’évaluation du crédit ne les incluent pas dans le calcul du pointage de crédit. Les « soft inquiry » sont des demandes que vous n’avez pas sollicitées ou qui sont effectuées à des fins d’information, tandis que les « hard inquiry » font partie du processus de demande de crédit.
Si vous êtes préoccupé par l’impact des « hard inquiry » sur votre pointage de crédit, ne demandez pas de prêts ou de crédits dont vous n’avez pas besoin. De plus, avant de demander un compte bancaire ou un contrat de téléphonie mobile, demandez si cela entraînera un « hard pull ». Être prudent quant au type de demande de crédit effectuée sur votre crédit vous aidera à mieux contrôler votre pointage de crédit. Si vous voyez un « hard pull » dans votre rapport de crédit que vous ne reconnaissez pas, contactez l’institution financière qui l’a initié. Cela pourrait être un signe que quelqu’un a frauduleusement demandé du crédit en votre nom. Il pourrait également s’agir d’une simple erreur que vous pouvez clarifier auprès de l’agence d’évaluation du crédit.
Vous pouvez utiliser les « soft inquiry » pour mieux comprendre comment votre pointage de crédit est rapporté aux différentes agences d’évaluation du crédit. L’une des meilleures façons de le faire est de profiter des rapports et pointages de crédit gratuits offerts par l’intermédiaire de votre société de carte de crédit. Presque toutes les sociétés de cartes de crédit offrent aux détenteurs de cartes un aperçu gratuit de leur pointage de crédit, et chaque aperçu varie en fonction de l’agence de reporting utilisée. Ces demandes sont considérées comme des « soft pull » et peuvent vous fournir des informations sur votre pointage de crédit et votre dossier de crédit chaque mois. La loi américaine Fair Credit Reporting Act (FCRA) réglemente la manière dont les agences ou bureaux de crédit recueillent et partagent vos informations financières. En vertu de la loi, vous avez le droit de recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois de la part des agences de crédit.
Les « soft inquiry » sont répertoriées dans votre rapport de crédit et peuvent fournir des informations utiles sur les entreprises qui envisagent de vous accorder du crédit. Elles se trouvent sous un sous-titre tel que « soft inquiries » ou « demandes qui n’affectent pas votre cote de crédit ». Cette section de votre rapport de crédit affichera les détails de toutes les « soft inquiry », y compris le nom de l’auteur de la demande et la date de la demande. Les « soft inquiry » peuvent fournir des informations précieuses sans nuire à votre pointage de crédit, mais pour demander officiellement un crédit, vous aurez besoin d’un contrôle de crédit strict. Surveillez régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer que les contrôles de crédit, souples et stricts, sont signalés avec précision.